不買貴的，只選對的。對于不少人群而言，如果能以較低保費(fèi)買到較高、較合適的保障，不給他們有限的經(jīng)濟(jì)能力加重負(fù)擔(dān)，是最樂意的?；ㄐ″X買大保障，這樣的保單也是他們所需要的“招財之寶”。

文/本刊記者 陳婷

單親媽媽朱小姐在2008年投保了1張保單，當(dāng)時壽險業(yè)務(wù)員幫她規(guī)劃了20萬元保額的女性終身壽險保單(分紅型)，每年要繳8000多元保費(fèi)。只是才繳了兩年(次)，方小姐就因?yàn)槭杖氩环€(wěn)定繳不出保費(fèi)，只能用保費(fèi)墊繳的方式，讓保單“自生自滅”。

因?yàn)橹煨〗愠Q工作，收入并不穩(wěn)定，盡管沒有其他負(fù)債，卻也沒有多余的積蓄，導(dǎo)致后來在入不敷出的情況下，不得不放棄分紅型保單的繳費(fèi)。幸好能夠以保費(fèi)自動墊繳的方式暫緩一年的壓力，今年補(bǔ)齊后確保這張保單繼續(xù)有效，讓方小姐和她的女兒至少還有些許保障。

其實(shí)，不僅僅是朱小姐，如今經(jīng)濟(jì)走勢趨緩，股市又低迷，導(dǎo)致一些人的收入出現(xiàn)了變化，繳不起保單的狀況也并不少見。

另一方面，在經(jīng)濟(jì)景氣較弱的時間段，卻是人們最需要保障的時候，以防家庭成員有不可測的意外發(fā)生。那么，如何才能更精打細(xì)算，是否有方法可以把錢花在刀刃上，用最省錢的方式，買到最高、最有效的保障呢？

預(yù)算少，用定期壽險先墊底

其實(shí)類似朱小姐這樣保費(fèi)預(yù)算比較少的人群，要考慮最好能用較少的錢買到最需要的保障品種。

如果是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，類似朱小姐這樣的單親媽媽，或是家里的主要經(jīng)濟(jì)來源(夫妻雙方中收入較高的那一方)，那么死亡(不論意外還是疾病導(dǎo)致的)和高度殘疾應(yīng)該算是最大的風(fēng)險，因?yàn)槟菢泳蜁?dǎo)致整個家庭的所有成員喪失主要經(jīng)濟(jì)來源，損害生活質(zhì)量。所以這一人群應(yīng)首選身故保障目的的壽險。

目前能夠提供壽險保障的保單，有終身壽險、定期壽險、兩全保險和投資型壽險幾種類型，其中定期壽險最便宜。之所以有這么大的費(fèi)率差距，最根本的原因就是終身壽險和兩全壽險都有儲蓄返本的功能，而定期壽險則是用完作廢，沒有現(xiàn)金返還。

如果保費(fèi)預(yù)算有限，還是應(yīng)該先求有保障，定期壽險就是可以“用最少的錢，解決最擔(dān)心的事”，而且年期愈短愈便宜，等日后經(jīng)濟(jì)能力許可，可以再購買其他類型保單加以完善，也是一種不錯的選擇方式。

甚至如果本身已經(jīng)有終身壽險的主約，覺得保額太低，想提高保障，還可以在主約里附加定期壽險附約，保費(fèi)又會更便宜。