繼“霧霾險”、“37度高溫險”之后，隨著世界杯的臨近，“看球喝高險”、“夜貓子險”等一批堪稱奇葩的保險產(chǎn)品近日再度密集面市。

對于這些新品，業(yè)界人士看法頗為不一，有業(yè)界人士認為，對待創(chuàng)新產(chǎn)品應(yīng)寬容鼓勵，有的則認為此舉純粹是吸引眼球的噱頭，創(chuàng)新走偏了路，其中的“遺憾險”甚至被質(zhì)疑涉嫌博彩。

保障范圍有限

此前推出了“高溫險”的眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司(下稱“眾安”)是世界杯保險的熱捧者之一。該公司迄今為止推出了四款與世界杯有關(guān)的保險產(chǎn)品，包括“看球喝高險”、“夜貓子險”、“吃貨險”、“足球流氓險”，保險期均為30天。安誠財產(chǎn)保險股份有限公司(下稱“安誠”)則推出了“喝麻險”、“世界杯遺憾險”等產(chǎn)品，保險期分別為90天和15天。

上述產(chǎn)品名稱雖然花哨，但分析保險條款可以發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)產(chǎn)品實質(zhì)上是短期的意外保險和健康保險。

例如眾安的“足球流氓險”由意外傷害保險條款和附加意外傷害醫(yī)療保險條款組成，主要承保因為意外傷害導致的身故或殘疾，施加傷害的主體并不僅針對足球流氓。安誠的“喝麻險”則承保保險人因醉酒在醫(yī)療機構(gòu)進行治療所發(fā)生的部門門診或急診費用。

世界杯“遺憾險”則受到業(yè)界關(guān)于是否涉嫌“博彩”的質(zhì)疑，該產(chǎn)品保費8元，保險期間15天，根據(jù)安誠財險的《世界杯遺憾險(A款)保險條款》，該產(chǎn)品保險責任主要由意外身故、意外殘疾組成，同時附加了遺憾險給付責任，即保單指定參賽球隊在小組賽階段被淘汰，保險金額以“集分寶”的方式給付。

保額方面，“遺憾險”意外保額為1萬元，球隊淘汰的遺憾保險金則設(shè)置得比較低，例如最熱門、保額最高的阿根廷如果被淘汰，投保人獲得的保險金為4900集分寶，約合49元。“遺憾險”這樣的設(shè)置是否能避開“博彩”疑問，目前尚無定論。

上述保險產(chǎn)品通過眼球效應(yīng)來獲客及宣傳，保費不算高，但這類產(chǎn)品保障期間非常短，且往往針對該期間某一單項風險進行保險，例如腸胃炎、猝死等，保障范圍也非常有限。目前來看，市場對此類產(chǎn)品的認可度還待時間檢驗，根據(jù)淘寶記錄，截至6月11日下午6時，眾安的四款世界杯系列產(chǎn)品共售出25件，安誠也不過售出41件。而此前眾安的“高溫險”則賣出了5.28萬份。

噱頭還是創(chuàng)新？

這些帶有娛樂色彩的保險產(chǎn)品究竟是噱頭還是創(chuàng)新，業(yè)內(nèi)對此看法很不一致。

有觀點認為，博彩和保險有共通之處，用輕松的方式銷售保險不失為一種創(chuàng)新手段，而且這類保險并不能成為保險公司長期耕耘的“主流險種”，娛樂性大于實用性。但也有人認為，保險產(chǎn)品不應(yīng)脫離保險本質(zhì)，包括大數(shù)法則、補償原則等。

21世紀經(jīng)濟報道記者了解到，除了對新報備的重疾產(chǎn)品外，監(jiān)管層尤其是人身險部門對“有炒噱頭嫌疑”的新舊產(chǎn)品都持較為謹慎的態(tài)度。繼不久前人保財險[微博]、平安陸續(xù)推出的“霧霾險”被叫停后，另一壽險公司突出因霧霾等造成的呼吸道大病進行額外補償?shù)闹丶伯a(chǎn)品，也在不久前被監(jiān)管叫停。

“國內(nèi)保險業(yè)仍處于初級發(fā)展階段，好多內(nèi)功都沒練好，風險暴露點仍較多，站在消費者角度監(jiān)管要把好這道關(guān)?！币晃槐１O(jiān)會內(nèi)部人士近期對21世紀經(jīng)濟報道記者如是說。

無可否認，互聯(lián)網(wǎng)金融的興盛必將帶來保險產(chǎn)品和營銷的變革。此前眾安高管接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪時表示，碎片化的應(yīng)用場景是創(chuàng)新保險的沃土，并且這些場景也隨著交易方行為模式的進化而不斷在變化，“產(chǎn)品形態(tài)也需要實時更新，這才是互聯(lián)網(wǎng)甚至移動端的特性。”

他認為，也許未來的互聯(lián)網(wǎng)保險就是靠各種“非主流”小產(chǎn)品累積起來的，量變引起質(zhì)變，“一定有爆發(fā)的時候?！?/p>