招商銀行福州白馬支行貴賓理財(cái)經(jīng)理，中國(guó)金融理財(cái)師(AFP)，持有保險(xiǎn)代理人、銀行從業(yè)資格、會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書(shū)。銀行從業(yè)七年，擅長(zhǎng)銀行理財(cái)、基金、保險(xiǎn)、貴金屬、稅收等資產(chǎn)規(guī)劃配置。

案例：屌絲男的購(gòu)房計(jì)劃

林先生，33歲，外地人在福州創(chuàng)業(yè)做手機(jī)游戲開(kāi)發(fā)，無(wú)房無(wú)車(chē)無(wú)“三金”，目前存款20萬(wàn)元，15萬(wàn)元投在股市里，5萬(wàn)元做流動(dòng)資金放在支付寶里，隨用隨取。因?yàn)槭歉笥押匣飫?chuàng)業(yè)，每月固定工資是7000元，年底根據(jù)項(xiàng)目收益分成。房租以各項(xiàng)生活開(kāi)支每月3000元，余錢(qián)做P2P投資。老家兩套房，一套在市中心，價(jià)值20萬(wàn)元，目前出租，房租收益500元一個(gè)月；一套是郊區(qū)自建房，父母住著，父母有退休金。年底準(zhǔn)備結(jié)婚，女方是老鄉(xiāng)，在貴安買(mǎi)房，主要給父母住，每月房貸2500元，因此無(wú)力聯(lián)合買(mǎi)房。女方要求，小孩上幼兒園前要買(mǎi)房。小林想知道目前的理財(cái)規(guī)劃合理嗎？要盡快買(mǎi)房，有什么更好的建議？

財(cái)務(wù)狀況以及理財(cái)目標(biāo)分析

林先生現(xiàn)處于家庭形成期，也將進(jìn)入或正處于事業(yè)收入高峰時(shí)段，當(dāng)下主要理財(cái)缺口：首付款差額，作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保障缺口。

理財(cái)建議：

從理財(cái)目標(biāo)倒推理財(cái)建議：林先生現(xiàn)階段買(mǎi)房，重點(diǎn)需考慮孩子教育及未來(lái)發(fā)展，故我們將目標(biāo)鎖定為60㎡的二手學(xué)區(qū)房，但根據(jù)林先生目前收支狀況，鼓樓區(qū)學(xué)區(qū)房供房壓力過(guò)大，可考慮臺(tái)江區(qū)或倉(cāng)山區(qū)學(xué)區(qū)房，價(jià)格約為1.5萬(wàn)元/㎡，則目標(biāo)房源總價(jià)為90萬(wàn)元。由于林先生無(wú)公積金，故貸款部分只能申請(qǐng)商業(yè)貸款。據(jù)2014年11月最新首套房貸首付比例30%計(jì)算，林先生需準(zhǔn)備27萬(wàn)元首付款，月供部分，按最新貸款利率，20年等額本息還款方式計(jì)算，月供為4681.36元。分析購(gòu)房時(shí)點(diǎn)，2014年11月22日央行剛宣布降息，這一消息將對(duì)房產(chǎn)市場(chǎng)起到較強(qiáng)的提振作用，加之學(xué)區(qū)房其剛需特點(diǎn)，房?jī)r(jià)將成逐年增長(zhǎng)趨勢(shì)，故建議可在近期著手購(gòu)買(mǎi)。那么首付款部分，建議賣(mài)出老家市中心價(jià)值20萬(wàn)元的房子，同時(shí)抽出其在股市的7萬(wàn)元資金即可給付首付款。支付首付款后，林先生的財(cái)務(wù)狀況為，存款13萬(wàn)，月收入7000元，房貸4681.36元，婚后家庭月生活支出3000元(扣除房租加上太太生活支出)。

理財(cái)建議：

1、現(xiàn)金留存6個(gè)月家庭支出，即2萬(wàn)元左右，該部分資金可投入招商銀行朝朝盈，7×24小時(shí)隨用隨取，即刻到賬，手機(jī)銀行輕松操作，收益高于支付寶；2、剩余的11萬(wàn)存款根據(jù)林先生的風(fēng)險(xiǎn)承受能力及產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)屬性，建議4萬(wàn)投入招商銀行五星之選股票基金，7萬(wàn)配置債券基金，該類(lèi)品種較林先生之前投資的P2P產(chǎn)品安全性高，運(yùn)作模式、收益可控；3、婚后林先生即成為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，但本身并無(wú)社保醫(yī)保，用現(xiàn)在的話(huà)說(shuō)就是“裸奔”，萬(wàn)一遇到疾病等風(fēng)險(xiǎn)失去工作能力后家庭將承受重大壓力，故依據(jù)家庭保障配置黃金“雙十法則”，林先生應(yīng)支出家庭收入的10%為自己購(gòu)買(mǎi)保額為年收入10倍的保障型產(chǎn)品。