作者：龍之朱

據(jù)報道，近日，大學生李曉向一家教育咨詢公司提出退課退費后，公司就開始跟她“算賬”：違約金、平臺管理費、材料費……加起來有1844元，壓得她喘不過氣來。此前，她在“先學后付”的承諾下，沒細看合同內(nèi)容就與機構(gòu)簽了貸款協(xié)議，結(jié)果協(xié)議內(nèi)容和機構(gòu)當初承諾不符，她也背上了“消費貸”。

什么是“先學后付”？這與當下流行的一種新興消費模式“先用后付”相似，允許消費者購買商品或服務時先享受體驗，在約定時間內(nèi)付款，通常免收利息。如今，舉凡線下職業(yè)培訓、美容健身、寵物飼養(yǎng)，乃至出行打車、外賣訂餐、共享充電寶租賃等均有滲透，不少平臺也普遍引入“先學后付”。

對于囊中羞澀、夢想多多的人來說，“先學后付”其實是一種有針對性的營銷模式，確實很貼心、很方便。然而，無論是何種商業(yè)模式，都必須要在法律的框架內(nèi)運行。部分商家宣稱“低投入、高回報”等等，說得天花亂墜，同時又對利率、還款周期等關(guān)鍵信息避而不談，刻意淡化“先學后付”的貸款本質(zhì)，讓學習者不知不覺背上了“消費貸”。

這個時候，若是想終止合同，就會像前文的李曉一樣，需要支付不菲的各種款項；若是不能如愿還錢，則可能被第三方機構(gòu)濫用隱私信息暴力催收。如此潑皮套路、流氓作風，不僅會給消費者，尤其是涉世不深的年輕人帶來巨大的經(jīng)濟壓力，使之困在“消費貸”里難以脫身，也會損害正常的金融秩序、市場秩序，絕不能姑息遷就。

前不久，中國消費者協(xié)會在《2024年全國消協(xié)組織受理投訴情況分析》中點名警示了“先學后付”的風險，指出其存在誘導消費、信息隱瞞、解約困難等問題，甚至可能成為新型消費貸陷阱。對此，必須果斷出手，斬斷這些伸向消費者的“黑手”。

一方面，商家以“先學后付”“免息分期”等為幌子，引誘學員到小額貸款平臺辦理分期貸款，已經(jīng)涉嫌虛假宣傳，以及消費欺詐。對此，有關(guān)方面應有針對性地對此類宣傳納入監(jiān)管執(zhí)法，特別是相關(guān)平臺要負起責任來，既要強化貸款資質(zhì)審核，規(guī)范貸款合同條款，加強貸后資金監(jiān)控，也要暢通投訴舉報渠道，打擊虛假夸大宣傳。

事實上，很多時候，涉及貸款有著很嚴格的監(jiān)管程序，可為什么仍有漏網(wǎng)之魚存在？這表明，某些金融機構(gòu)與其他機構(gòu)可能存在利益勾兌，這也應該成為審核徹查的一個重點。

另一方面，對于消費者而言，還是要增強理性辨別的能力，不要動輒就被機構(gòu)“邊學邊賺錢”“高薪零門檻”等胡話騙走，也不要在陌生網(wǎng)絡平臺注冊信息。尤其是在涉及個人隱私等方面內(nèi)容時，一定要多一個心眼。因此，學校、社會等也可以基于這些消費群體的特點，多一些有針對性的教育引導，使之能夠盡可能免于被“套路”。

不管是社會層面促進消費，還是個人層面提高學識能力，付費學習的存在，總歸不是壞事，這也是教育類消費一直蓬蓬勃勃的原因。但在這之前，一定需要有關(guān)部門做好防護網(wǎng)、避風墻，把監(jiān)管和服務做到實處。（龍之朱）